=> il a été fiché par ses créanciers
=> les organismes à qui il doit de l’argent demandent le remboursement du capital restant dû
=> il est fiché à la banque de France
=> les organismes de rachat de crédit refusent de lui faire un rachat de crédit

La justice a décidé la vente de sa maison pour rembourser ses dettes (saisie immobilière) mais la vente risque de ne pas couvrir tous les frais.

PRINCIPE DE LA VENTE A REMERE

Exemple de cas de réméré immobilier

1 Un investisseur propose à Monsieur jean de lui racheter sa maison avec une décote et option de rachat pour 170 000 euros.
L’investisseur aura 8500 € de frais d’acte et d’emprunt.

2 Monsieur Jean touchera 170 000 euros :

70 000 € pour le remboursement de ses dettes
45 000 € qui seront déposés à la banque en garantie pour le futur rachat de sa maison
10 000 € pour la société qui a trouvé l’investisseur

3 Un contrat d’habitation a été signé (Monsieur Jean doit payer une indemnité de 1200 € par mois) et la période de réméré devra durer 2 ans.

Les dettes sont payées, les fichages banque de france sont supprimés, la saisie immobilière est arrêtée.

Pendant ces 2 ans, Monsieur Jean va payer son loyer et pourra contracter un nouveau crédit pour racheter son bien immobilier.
Il pourra aussi demander un rachat de crédit s’il a contracté de nouveaux crédits ou s’il souhaite faire baisser ses mensualités.
Si monsieur Jean ne peut plus payer son loyer, l’investisseur est en droit d’expulser son locataire et de récupérer le dépôt de garantie.

Le rachat de crédit à réméré est une solution intéressante pour quelqu’un qui ne veut absolument pas vendre son bien immobilier.

- chaque crédit a un coût : le fait d’emprunter de l’argent se paie
– chaque crédit est différent et coûte plus ou moins cher
– un crédit renouvelable (ou crédit revolving) coûte très cher
– si vous ne savez pas si vous avez un crédit revolving, appelez chaque organisme à qui vous devez de l’argent et demandez !
– pour la même somme empruntée, un crédit personnel coûte moins cher qu’un crédit revolving ou renouvelable.

Comment réduire le coût total de mes crédits gratuitement moi-même ?

1 Indiquez sur une feuille chaque crédit renouvelable ou crédit revolving que vous avez avec le montant restant dû, sa date de fin de remboursement et son taux.

S’il vous manque des informations, notez votre numéro de dossier ou numéro de client et contactez les établissements concernés afin de leur poser la question par téléphone.

2 Allez voir votre banque, ou cherchez sur internet un crédit personnel avec un taux très bas de la somme dont vous avez besoin. Expliquez à votre banquier que cette somme va couvrir vos crédits renouvelables afin de vous en débarrasser et afin de faire des économies.

3 Remboursez vos crédits renouvelables avec cette somme et cloturez les. N’utilisez plus de crédits revolving. Cela coûte trop cher car le taux est trop élevé. Préférez les crédits personnels, plus économiques.

L’avantage de faire cette opération soi même est que c’est gratuit. Si vous voulez que quelqu’un le fasse à votre place, il faudra le payer.

A qui faire appel pour faire tout ça à ma place ?

Si vous ne voulez pas vous embêter avec des chiffres, un courtier en rachat de crédit ou un organisme spécialisé en rachat de crédit peut le faire pour vous. Il prendra une petite commission pour ce travail mais vous aurez réalisé des économies grâce à lui.

Cette astuce permet de payer moins, d’avoir un meilleur budget et de faire des économies.

Exemple d’économie réalisée :

On constate une économie en choisissant un prêt personnel ou crédit personnel plutôt qu’un crédit renouvelable.

Rappel pour être moins endetté et pour économiser :

- ne souscrivez pas aux crédits renouvelables ou crédits revolving, préférez le crédit personnel
- calculez votre taux d’endettement sur http://calcul-taux-endettement.fr/
- si vous avez déjà des crédits revolving, ayez recours au rachat de crédit afin d’économiser de l’argent

Les mensualités et le taux d’intérêt seront moins élevées mais la durée de remboursement sera rallongée.

Il existe plusieurs expressions pour désigner un rachat de crédit : regroupement de dettes, consolidation de créances, opération de refinancement, restructuration de dettes…

Si vous pensez au rachat de crédit, c’est que vous n’arrivez plus à payer le montant de vos mensualités, ou qu’un accident de la vie vous est arrivé. Peut importe, il existe des solutions pour vous sortir de cette situation.

Avant de réaliser un rachat de crédit, essayez ces solutions gratuites :

1 Faîtes le point sur vos crédits actuels : à quoi servent-ils ? Pouvez-vous revendre cet objet afin de vous en passer et donc afin d’effacer le crédit qui va avec ?

2 Appelez les organismes à qui vous devez de l’argent, expliquez que vous ne pouvez plus payer autant tous les mois, demandez leur de payer moins chaque mois pour réduire vos mensualités.

S’ils refusent de faire ce geste gratuitement, proposez de payer moins tous les mois, mais sur une période un peu plus longue qu’avant ou demandez leur s’ils accepteraient si vous preniez un de leurs services (assurance etc…).

S’il s’agit de dettes envers des établissements publics, les impôts etc…, vous pouvez obtenir des aides et vous pouvez vous faire épauler par une assistante sociale : lire le tableau des aides et des associations disponibles.

3 Si vous avez des cartes qui permettent d’avoir des crédits et de payer plus tard (carte pass carrefour, réserves d’argent..), détruisez-les, arrêtez les contrats qui vont avec car ces crédits coûtent souvent très chers (ils ont un taux assez élevés).

4 Payez tout en espèces, ainsi les dépenses sont moins faciles à faire et sont freinées. Il a été prouvé en effet que l’on dépense beaucoup plus quand on paie en carte bleue.

5 Revendez tout ce dont vous ne vous servez plus sur leboncoin ou ebay ou sur une site de petites annonces, et remboursez le plus petit crédit que vous avez afin de vous en débarrasser.

Avec ces solutions, il est peut-être possible d’éviter de faire un rachat de crédit. Mais si vraiment vous êtes coincés et que personne ne veut rien entendre, contactez un organisme afin de réaliser un rachat de crédit et ainsi afin de réduire vos mensualités considérablement.

1- Observez votre relevé de compte de votre banque. Qu’est ce qui vous coûte le plus d’argent ? Comment réduire ce budget ?

2- Si vous payez plusieurs crédits, tenez vous au courant :  combien vous reste-il à payer ? Combien payez-vous d’intérêts ? Ne feriez-vous pas des économies en réalisant un rachat de crédit ?

3- Avez-vous pensez à revendre les objets dont vous ne vous servez plus pour faire rentrer un peu d’argent ? N’oubliez-pas, les petits ruisseaux font les grandes rivières !

4- Pensez à ce que vous avez acheté pour rien, et ne refaites plus les mêmes erreurs.

5- Réduisez vos dépenses énergétiques (changez les ampoules pour des ampoules à basse consommation, etc)

Vérité : la vérité, c’est que vous avez des dettes, et qu’il faut tout mettre en oeuvre pour les payer.

Faire un rachat de crédit va vous coûter de l’argent mais en échange, vous aurez des mensualités plus faibles chaque mois.
Même si vous payez moins tous les mois, vous allez payer plus longtemps qu’avant et plus qu’avant.
Un rachat de crédit n’est en fait qu’un nouveau crédit qui va servir à payer tous les autres.

Un rachat de crédit est efficace si vous vous engagez à payer ce que vous devez, vous devez vous poser la question de savoir comment vous en êtes arrivés là ?

Les statistiques estiment que 78% du temps après le rachat de crédit, le problème des dettes n’est pas réglé. Pourquoi ? Parce que les personnes qui font des rachats de crédits n’ont pas réfléchi réellement au problème et n’ont pas établi de plans.  Il n’ont pas pris en compte non plus le risque d’avoir des évènement importants inattendus à payer (voiture, électroménager, impôts…).

Le rachat de crédit semble alléchant en raison des taux proposés et de la possibilité d’étaler encore plus la dette afin de payer moins chaque mois. Mais attention ! Cette opération a un coût !

Par exemple, disons que vous devez en tout 32 000 € à divers organismes de crédits. Cette somme d’argent inclut un crédit renouvelable carte PASS Carrefour pour 2 ans à 12 000 € à 18,15 % (600 € par mois) et  un crédit Médiatis de 20 000 € pour 6 ans à 7,90 % (350€ par mois).

Vous payez actuellement 600 + 350 = 950 € par mois pour vos 2 crédits.

L’organisme de rachat de crédit vous propose de ne payer que 225 € par mois. C’est tentant !

Mais ce que le centre de rachat de crédit ne vous dit pas vraiment, c’est que vous devrez payer 8 600 € rien que pour financer cette opération financière (simulation du rachat de crédit effectuée avec http://simulateur-rachat-de-credit.fr/ ) et que vous devrez rembourser sur 15 ans au lieu de 8 ans.

Les organismes de rachat de crédit gagnent de l’argent avec vous. C’est donc normal que leurs services soient rémunérés. Il suffit juste d’être au courant pour ne pas être surpris.

Faire un rachat de crédit permet de sortir la tête de l’eau car effectivement, vous paierez moins qu’avant chaque mois. Ce peut-être une bonne opération.

Faire racheter son crédit immobilier peut-être intéressant si votre crédit pour la maison dispose d’un taux élevé. Des économies sont même réalisables  dans ce cas grâce au rachat de crédit.

La seule manière de payer ses dettes est de changer vos habitudes (Top 5 des mauvaises habitudes financières) :

- vendez ce dont vous ne vous servez plus

- remboursez vos crédits avant tout autre achat

- ne prenez plus d’autres crédits (3 conseils pour régler ses dettes)

- gérez votre budget assurance, ne payez pas 2 fois pour la même chose

- achetez d’occasion, c’est moins cher et écologique (12 objets à ne surtout pas acheter neuf !)

- faîtes des économies (6 blogs sympas pour faire des économies)

- lisez ces trucs pour savoir comment gérer son argent en période de crise

- ne vivez pas au dessus de vos moyens (comment ne pas être à découvert ?)

- avant d’acheter quelque chose, demandez vous si vous en avez vraiment besoin ?

- trouvez un autre travail dans l’objectif de payer tous vos crédits

- si vous avez vraiment trop de crédits, remplissez un dossier de surendettement à la banque de France.

- faites une simulation gratuite de votre rachat de crédit si vous souhaitez en faire un, comparez et observez le coût du rachat de crédit et le montant des mensualités. Vous paierez moins chaque mois et vous aurez donc plus d’argent tous les mois.

Ces entreprises font appel aux chasseurs de dettes afin de récupérer leur argent. Le chasseur de dette va d’abord vous envoyer une lettre de mise en demeure avant une action en justice. Dans 80% des cas, le chasseur de dette récupère l’argent dû.

Que faire si un chasseur de dette frappe chez moi ?

1/ le mieux est de rembourser vos dettes le plus vite possible pour éviter de payer des intérêts ou agios. Prenez contact par téléphone avec la personne à qui vous devez de l’argent, expliquer lui que vous pouvez payer petit à petit, mettez en place un plan avec des échéances et des dates à respecter

2/ Sachez que le déplacement du chasseur de dette vous sera facturé 120 euros en moyenne

3/ Les frais de déplacement du chasseur de dette sont négociables, si un chasseur de dette arrive chez vous, demandez lui une petite remise, et payez ce quevous devez.

4/ Sachez qu’un chasseur de dette a des limites : il n’a pas le droit de fouiller dans votre boîte aux lettres, il n’a pas le droit de vous harceler.

En vacances, au travail, dans les transports en commun, au coiffeur, on aime toujours lire de nouveaux magazines, ou de nouveaux livres.

Où trouver des livres pour lire gratuitement ?

Allez dans la bibliothèque de votre ville ( ou médiathèque ) et empruntez des livres, l’abonnement est généralement gratuit si vous habitez dans la ville de la bibilothèque

Où trouver des livres pas chers à quelques centimes ?

Arpentez les vides-greniers, vous trouverez des dizaines de livres neufs et d’occasion à 50 centimes ou 1 euro… Négociez !

Où vendre mes livres ?

- sur leboncoin.fr

- dans les vide-greniers

- sur ebay

- dans les magasins d’occasion (Gibert Jeune, Cash converters etc)

Astuce : achetez vos livres en lot afin de convenir d’un prix assez bas, les gens qui vendent des livres veulent s’en débarrasser, n’hésitez pas à négocier !

Quand vous avez fini de lire certains livres, rendez-vous sur le site de Circul’ livres.

Vous pourrez vous inscrire pour participer à des réunions afin d’échanger gratuitement vos anciens livres contre des nouveaux.

Les impôts constituent un dû obligatoire à l’Etat chaque année. S’il existe de très nombreux impôts et taxes, l’on parlera surtout de l’impôt sur le revenu, qui comme son nom l’indique, est appliqué aux revenus.

L’échéance des impôts est annuelle mais pour la plus grande partie des foyers, il est difficile de pouvoir honorer cette taxe d’un seul coup, en effet, l’impôt correspond environ à un mois de salaire.

Il n’est donc pas évident de régler la facture en une seule fois et il serait embêtant d’avoir à prendre un crédit juste pour payer ses impôts.

L’Etat a donc mis en place la mensualisation des impôts qui permet de répartir le montant des impôts sur plusieurs mois.

Comment mensualiser ses impôts ?

Mensualiser ses impôts : comment faire ?

Pour pouvoir bénéficier de la mensualisation, vous pouvez en faire la demande par téléphone, sur le portail internet des impôts, ou prendre directement le formulaire en centre des impôts. La remise ou l’envoi de ce formulaire devra être accompagné dans tous les cas d’une pièce d’identité ainsi que d’un RIB et bien évidemment de l’avis d’imposition concerné.

En fonction du moment où vous opterez pour cette solution, commenceront les mensualités généralement étalées sur 10 mois de Janvier à Octobre. Attention à ne pas choisir cette option trop tard, vous pourriez être amené à payer deux mois pour un. L’objectif étant d’étaler au maximum le paiement, il serait dommage de payer pour un seul mois même deux mensualités ensemble.

Les prélèvements mensuels correspondront à 10% de l’impôt de l’année précédente. Ils seront prélevés chaque 15 du mois. Il vous appartiendra donc en cas de baisse ou de hausse des impôts de réviser votre prélèvement en demandant un nouveau calcul de vos prélèvements.

Dans le cas contraire, les prélèvements pourraient être raccourcis ou prolongés sur les mois précédents ou suivants. Si les impôts ont été prélevés sur les 10 mois mais que leur montant s’avère être moins important que les sommes versées, l’excédent vous sera bien évidemment restitué par virement.

A noter qu’il existe aussi la possibilité du paiement par tiers. Enfin sachez que la mensualisation des impôts est aussi possible pour les impôts locaux ou autres taxes foncières.

En effet, des solutions financières spécifiquement dédiés à de petits achats de consommation ou au financement de loisirs et séjours peuvent être empruntées par les aspirants aux vacances. C’est le cas par exemple des crédits revolving ou réserves d’argent.

1000 euros vite pour ses vacances

Jusqu’à 4000 euros pour vos vacances

Pour financer envies et voyages rapidement, la solution est le crédit revolving. Souvent accompagné d’une carte de crédit et reposant sur une réserve d’argent renouvelable, le crédit revolving, est rapidement mis à disposition des demandeurs et n’est pas soumis à des critères aussi stricts que ceux d’un prêt traditionnel.

L’on peut souvent le contracter dans les grandes enseignes ou magasins qui avec cette offre de réserve d’argent font évoluer leur activité initiale vers une activité bancaire. Pour disposer d’un crédit revolving , il faut en faire la demande soit dans les enseignes mettant à disposant des cartes de crédit, soit sur les très nombreux sites des organismes proposant ce type de crédit.

Dans le cadre de ce prêt, il vous est alloué une réserve d’argent dans laquelle vous pouvez piocher à tout moment pour financer vos projets. Pouvant atteindre jusqu’à 4000 euros, il s’agira par la suite de remettre la réserve à son niveau initial. C’est donc comme un prêt sauf que l’argent remboursé permet de reconstituer la somme de départ afin de pouvoir la mettre de nouveau à contribution ultérieurement.

Le remboursement sera soumis à des intérêts qui rémunéreront comme dans le cas d’un prêt classique le prêteur. A noter également que si votre réserve est reliée à un magasin, la carte qui vous sera allouée vous permettra aussi d’effectuer des retraits d’argent, payer à comptant ou à crédit mais également de bénéficier d’offres promotionnelles et de diverses réductions dans le magasin en question.

Le crédit étant renouvelable chaque année, il vous faudra faire une demande de résiliation ou répondre non à au renouvellement du crédit dans le courrier que doit vous adresser normalement votre prêteur avant échéance du contrat.

Quelques exemples de carte de crédit revolving

• Carte PASS Mastercard de Carrefour

• Carte Adhérent FNAC

• La carte AUCHAN ACCORD

Afin d’effectuer ce rachat, en étant dans la situation d’emploi à durée déterminée ou intérimaire , il faudra présenter un certain nombre de garanties et des cautions solides.

Rachat de crédit pour intérimaire avec co-emprunteur

Rachat de crédit intérimaire avec co-emprunteur

Pour un rachat de crédit intérimaire, la banque étudiera précautionneusement votre profil financier, même si vous êtes intérimaire, il faudra pouvoir justifier d’une régularité dans les revenus et fournir les bulletins de salaire relatifs. Les revenus sociaux du foyer pourront aussi être pris en compte lors de l’établissement du rachat de crédit.

La banque évaluera votre profil notamment par la prise en compte de l’ancienneté de votre statut intérimaire et les différents contrats que vous aurez honoré. Pour tout autre autre rachat de crédit, il vous sera demandé une caution au travers d’un co-emprunteur qui assumera avec vous le règlement du prêt. Pour le reste, vous devrez remplir les conditions de base d’un rachat de crédit.

Dans le cas d’un rachat de crédit immobilier, la banque exigera également une garantie hypothécaire. L’hypothèque est une des garanties exigées dans tous les cas, il faut donc être propriétaire pour accéder au rachat de crédit en tant qu’intérimaire.

Votre statut de travailleur intérimaire comporte un risque évident en cas de non régularité de travail , c’est également une non-régularité de revenus. Pour la banque c’est là le risque de voir des mensualités impayées, or , un crédit vous engage et doit être remboursé. L’hypothèque constitue donc une garantie suffisante et indispensable pour la banque.

Grâce au rachat de crédit, vous devriez pouvoir retrouver une situation financière stable et retrouver du pouvoir d’achat grâce à la baisse de votre taux d’endettement généré par le rachat de crédit. Veillez à constituer un dossier solide à l’aide d’un courtier par exemple pour maximiser vos chances d’obtention du rachat de crédit.