Le rachat de crédit engendre des frais mais peut s’avérer très intéressant, surtout si vous avez souscrit un crédit immobilier à un taux plus élevé que ceux pratiqués en ce moment.  Il faut bien calculer afin de savoir combien vous devrez payer de frais. Prévoir :

• frais pour payer le courtier (vous pouvez passer directement par un organisme pour les éviter)
• frais de dossier
• intérêts du nouveau crédit pour payer tous vos autres crédits

 Dans le cas où le rachat de crédit comporte un crédit immobilier, il faudra payer :

•  une indemnité de remboursement anticipé (IRA) ou pénalité dont le montant se trouve sur votre contrat de prêt.

Combien coûte l’indemnité de remboursement anticipé (IRA) ?

L’IRA ne peut excéder  3% du capital restant dû avant le remboursement (article R 312-2 du code de la consommation) et elle est au plus égale à six mois d’intérêts sur les sommes remboursées.

Exemple : la famille Jean a un crédit immobilier et quelques crédits à la consommation. Elle doit encore rembourser 50 000 euros pour son crédit immobilier. Elle va donc payer au maximum 1500 euros de frais même si vous aviez négocié ces frais lors de la signature de votre contrat. En effet, si c’est un organisme concurrent ou une banque qui rachète le crédit, l’IRA devra être réglée.

De telles pénalités n’existent pas pour les crédits à la consommation

• le coût de la garantie : des frais sont à prévoir pour le changement de garantie.

– si vous aviez une hypothèque, il faudra payer des frais de main levée d’hypothèque ou de radiation : comptez jusqu’à 1,5% du montant initial du crédit. Il faudra prévoir aussi la mise en place d’une nouvelle garantie.
– si votre garantie actuelle est une caution,  vous récupérerez 0,75% du fond mutuel de garantie que vous aviez versé lors de la souscription du crédit.

Exemple : la famille Jean a un crédit de 150 000 euros avec une hypothèque. Il lui faudra payer 2250 euros de frais.

Les frais de radiation ou de main levée d’hypothèque sont négociables.

• des frais de dossier seront à payer au nouvel organisme qui va faire le rachat de crédit. Ils sont parfois gratuits. (voir le montant des frais de dossier sur notre tableau comparatif des rachat de crédit). N’hésitez pas non plus à négocier ces frais.

Le saviez-vous ? Vous pouvez essayer de négocier auprès de votre banque actuelle votre taux, envoyez une lettre ou demandez un rendez-vous !